BJØRVIKA (digi.no): Nå som nettbank-tjenester er godt etablert og mobilbank har fått fotfeste, er det tid for neste innovasjon innen interaksjon mellom banker og kunder.

Det polske selskapet Software Mind mener de har løsningen for hvordan dette forholdet mellom brukere og bankorganisasjoner kan gjøres enklere og mer brukervennlig, nemlig videobank.

Løsningen heter LiveBank, og er allerede i bruk hos en rekke store banker i Polen, og under utrulling hos flere. Saken er at det er snakk om mye mer enn bare enkel videochat, LiveBank inkorporerer mange flere muligheter enn dette, samtidig som det fokuseres på både brukervennlighet og sikkerhet.

Personlig
digi.no møtte selskapets Tomasz Maciantowicz, samt hans estiske kollega Paavo Pauklin (med ansvaret for de nordiske og baltiske markedene), som var i Oslo for å snakke med norske banker, og som gledelig demonstrerte hvordan systemet fungerer.

Ideen er å bringe tilbake det personlige forholdet mellom banken og kunden og tilpasse det den digitale alderen, i en tid der ikke alle har tid eller anledning til å reise og oppsøke bankfilialen, samtidig som tradisjonelle nettbank-tjenester er upersonlige og begrensede når det gjelder mer omfattende behov.

– I dag må du fortsatt enten dra til filialen eller sitte i nettbanken for å få gjort noe, og vi synes ikke det er veldig fleksibelt, sier Pauklin. – Hva om du kunne hatt en videoforbindelse med rådgiveren din fra hytten, og håndtere 90 prosent – eller mer – av dine banktjenester over video?

– Videobanking kommer til å ta helt av, og det er ikke bare vi som sier det, men også Gartner eller Ovium, påpeker Pauklin.

– Vi tror det er det neste store etter nettbanking.

Sparer verdifull tid
Ifølge selskapet bruker man i dag alt for mye tid på å komme seg fysisk til banken når man trenger personlig service, og det er denne tidsbesparelsen som er essensen i produktet. Det finnes flere løsninger allerede som tilbyr denne type videotjenester, men Pauklin forsikrer at LiveBank-plattformen er både den mest sofistikerte og samtidig den mest brukervennlige.

– Det er tre hovedideer som er bak løsningen, sier Tomasz Maciantowicz. – Historisk sett liker folk å besøke bankene fordi det er der de får service. Men bankene ville kutte kostnader, og digitale kanaler begynte å bli mer og mer brukt. Men samtidig er brukerne som har gått over til det digitale på mange måter overlatt til seg selv, uten å få den samme kvaliteten på tjenesten.

– Den første ideen er at kunden kan få bedre kvalitet på tjenesten, ved å få ekte rådgivning mens de er på nettet. Det andre er at når kunden kommer til en fysisk bank, blir de – eller burde bli – ønsket ordentlig velkommen. Banken bør vite hva kunden trenger. Denne opplevelsen får man ikke fra en nettside. Det tredje er at vi er ikke bare en videochat, vår tjeneste er sydd sammen med bankenes tilbud. Mens man snakker kan man autorisere transaksjoner, diskutere, dele skjermer og så videre.

– Det finnes alternative løsninger, skyter Paavo Pauklin inn, Microsoft Lync og andre, men de er ikke så brukervennlige – de krever at du laster ned programvare, du kan ikke gjøre transaksjoner inne i sesjonen, alt krever ekstra klikk og ekstra interaksjoner.

digi.no fikk altså sett en levende demonstrasjon av tjenesten, fra en hotell-lobby i Oslo til en filial av polske mBank, der LiveBank allerede er operativ.

Alt i ett vindu
Hoveddelen av opplevelsen er selvsagt det store videochat-vinduet, som ikke skiller seg fra et hvilket som helst annet videochat-program. En stor fordel er imidlertid det at alt foregår direkte i nettleseren, uten plugins eller nedlastninger. LiveBank bruker nemlig HTML5. – Vi bruker den samme teknologien som Netflix, så vi vet at den fungerer, påpeker Maciantowicz.

Sikkerhet er alltids et viktig poeng, og man blir bedt om å taste inn PIN-kode eller noe tilsvarende når banken ser at man har et kundeforhold – det er opp til bankene selv å få slike elementer tilpasset etter egne behov. Hele samtalen og all kommunikasjonen er også kryptert og blir ikke lagret noe sted.

Mens man snakker med rådgiveren kan man altså få presentert skjemaer for for eksempel lånesøknad, diskutere betingelsene, til og med tegne på skjermen for å markere ting man måtte lure på. Rådgiveren tilbyr seg også å sende over dokumenter over en lenke, noe som også dukker opp i samtalen. Når sesjonen er avsluttet får man mulighet til å gi tilbakemelding på opplevelsen.

Det er ikke bare mBank som benytter seg av løsningen, også tunge aktører som Santander og Commerzbank er i ferd med å implementere dette. Andre setter av budsjett til å kjøpe inn systemet på sikt, sier Maciantowicz. – Vi tror at tiden for videobanking virkelig er inne, sier han.

Kommer til Norge
– Alle de store nordiske bankene vurderer oss, forteller Pauklin, og vi må selvsagt spørre hvilke norske banker det eventuelt er snakk om.

– Responsen er veldig aktiv, og alle bankene vil vite hvordan det fungerer. De fleste bankene kjenner til slike løsninger fra store selskaper som er vanskeligere å forholde seg til. Det er dyrt og ikke så fleksibelt. Tingene LiveBank lar deg gjøre er virkelig attraktive. De tre første bankene i Norge vil implementere dette allerede i år, mot slutten av 2015, og tre til fem andre banker satser på neste år. I løpet av tre til fire år vil vi være hos de fleste bankene. Skandinavia er et spennende marked fordi folk har gadgets. Folk setter pris på tiden sin. Og folk har penger, og dermed finansspørsmål som må vurderes. Jeg kan ikke fortelle hvilke banker vi har snakket med i dag, men det er både store, små og bankgrupper, sier Pauklin.

Vi fikk også se en ytterligere demonstrasjon av et verktøy som brukes av konkrete norske banker, og som allerede er bakt inn i tjenesten. Denne demonstrasjonen ble gjort mot kontorene til Software Mind i Krakow, og vi kunne se hvordan kalkulatoren til en av de største bankene her til lands ble integrert, med alle sikkerhetsrutiner til banken, kundeforhold og norske priser.

Hvis brukeren skulle befinne seg på et sted med dårligere nett, kan samtalen alltids skaleres ned til kun tale, eller tekst. Funksjonaliteten vil imidlertid alltid være den samme.

Også på farten
Ved siden av den ganske så brukervennlige nettleserbaserte tjenesten, finnes LiveBank også på smartmobiler og nettbrett – den polske avdelingen av Santander-banken har allerede tatt i bruk en app for både iOS, Android og Windows Phone, og en slik applikasjon skal gi brukerne de samme mulighetene til kommunikasjon, der alt er sømløst integrert i én strøm.

Mobilapplikasjonen bruker også telefonens kamera, slik at man for eksempel kan ta bilder av eventuelle dokumenter og sende dem til rådgiveren. Igjen skal alt dette skje uten at chatten avbrytes og uten at brukeren må gå over til en annen app. Man kan også samarbeide om den samme informasjonen og de samme skjemaene selv om kunden bruker en mobil og rådgiveren sitter foran en pc på kontoret.

Teknologien har muligheter utenfor bankverdenen. Maciantowicz ser for seg at denne typen videosamtaler kan brukes i medisinsk sammenheng, ved konsultasjoner med legen og lignende. Ett medisinsk selskap skal ha vist interesse for teknologien.

Det jobbes også med en løsning for stemmegjenkjenning som kan brukes som biometrisk pålogging. Spesielt på mobile enheter vil det være praktisk å kunne logge seg inn i banken med stemmen, i stedet for å taste inn koder eller passord. Autentiseringsmetodene er uansett opp til bankene, så de skal naturligvis være svært sikre.

Det er ingen tvil om at teknologien ser spennende ut, og er tross alt allerede i bruk hos flere banker – og tilbakemeldingene er veldig gode, ser det ut til. Tiden får vise hvordan responsen blir i Norge, der teknologiske nyvinninger tradisjonelt har bra grobunn.

De kaller det et unikt slagskraftig samarbeid mellom tre tunge offentlige etater. Ved nyttår gikk startskuddet for «A-ordningen».

Og i dag blir lanseringen markert med en fest.

Skatteetaten, Nav og Statistisk sentralbyrå har gått sammen om å gjøre det enklere å innrapportere informasjon om arbeidstakere og lønn.

Fem skjema til tre forskjellige etater samles til ett. Dermed blir det mindre sløsing med tid ved å rapportere mange av de samme opplysningene flere steder.

Samlet vil landets 220.000 arbeidsgivere spare 600 millioner kroner hvert år med denne forenklingen, viser beregninger fra myndighetene.

Navnet er kanskje intetsigende, men A-meldingen er det største digitaliseringsprosjektet siden Altinn-portalen.

– Dette er en løsning som blir del av Skatteetatens IT-portefølje. Altinn er en del av kjeden av løsninger som må virke for at også A-ordningen skal fungere. Altinn er en del av arkitekturen om du vil, for denne løsningen, sier skattedirektør Hans Christian Holte til digi.no.

Prosjektet har vært kjørt i tre år, men ideen dukket opp allerede tidlig på 2000-tallet. Justering av regelverk har vært påkrevd og hjemlene som måtte til ble vedtatt av Stortinget i juni 2012.

– Vi har selv utviklet den tekniske løsningen og har jobbet i åtte utviklingsteam fordelt i Oslo og Grimstad. A-ordningen er første ledd i det å ta i bruk en modernisert arkitektur, sier Holte.

Prosjektet er noe så sjeldent som et digert offentlig IT-prosjekt som har levert på tid og budsjett. Nei, under budsjett faktisk.

– Det er synd å si det, men det er ikke levert på tid og budsjett. Det er levert på tid og under budsjett. Opprinnelig var det budsjettert til 619 millioner kroner. Nå styrer prosjektet 70 millioner kroner under det. Det blir billigere enn forventet, sier skattedirektøren muntert.

Når digi.no spør hvordan de har klart det, er svaret fra Skatt at de har klart å jobbe enda mer effektivt og smartere enn planlagt.

Fredag blir åpningen markert med taler og fest for 500 mennesker, der også arbeidsminister Robert Eriksson (Frp) og skattedirektøren deltar.

150 personer har deltatt i utviklingen av prosjektet de siste tre årene. Det omfatter utviklere, prosjektarbeid og alt annet.

A-ordningen er teknisk sett utviklet med Java, et betydelig innslag av åpen kildekode og Oracle-database i bunn. Det hele driftes på en såkalt konvergert infrastruktur, noe Holte sier har gitt veldig gode resultater på ytelsessiden.

I sin forrige jobb, da Holte var direktør for IT-direktorate (Difi) snakket han varmt om bruk av felleskomponenter. Det er det også i den nye innrapporteringsløsningen.

– Her er det også omfattende bruk av felleskomponenter, ikke nasjonale felleskomponenter som jeg snakket om i Difi, men felleskomponenter internt som vi bruker i ulike løsninger, forklarer han.

Myk start
A-ordningen har ifølge Holte fått en myk start. Allerede i fjor fikk 55.000 av de 220.000 arbeidsgiverne prøve løsningen i en testfase.

– Det blir kjøringen utover de kommende ukene hvor vi virkelig får opp volumet for ordningen.

Han ser også behov for flere digitaliseringsprosjekter fremover.

– Vi har hatt en forenkling for personlige skatteytere som deg og meg. Der er vi kommet langt. Jeg ser helt klart behovet for at vi de kommende årene jobber tungt med å komme lenger i forenkling også for næringslivet med rapportering. Det er fullt mulig å gjøre den såkalte rapporteringsbyrden mindre.

Da tenker skattedirektøren å fjerne unødig dobbeltrapportering, men også hvordan man rapporterer.

– Et slagord kan være fra skjema til tema. Det å tenke mindre klassisk utfylling av skjemaer.

Ikke bare en rosedans
Som de fleste andre prosjekter har heller ikke innføringen av A-ordningen bare vært noen dans på roser, vedgår skattedirektøren.

– Det har vært mye hardt arbeid. Her vil jeg spesielt nevne to forhold. Når man skal samle ulike rapporteringer tll ulike etater blir det litt “gi og ta” for å finne en felles måte å gjøre det på. I tillegg fordrer endringer som denne ikke bare nytt system, men også endringer i lønn- og personløsningen som skal ha grensesnitt mot denne ordningen. En stor gruppe systemleverandører har ansvaret for det. Det å få til jobben de skal gjøre, arbeidsgivere må tenke gjennom rutiner og få oppfatert lønn- og personalsystemene har vært en av de viktigste jobbene. Vi ser store gevinster med denne ordningen på sikt, men akkurat i overgang til ny ordning er det mye arbeid.

Skattetaten viser til besparelser for arbeidsgiverne i størrelsesorden 600 millioner kroner hvert år. Hva med staten, vil det offentlige også spare noe på A-ordningen?

– Der har vi ikke de samme tallfestede besparelsene, men mer kvalitative vurderinger som sier at det også blir sparing i det offentlige. For meg som skattedirektør får jeg ferskere og mer oppdaterte data. Det er positivt for vårt arbeid, våre kontroller og så videre. Jeg tror også det er gunstig at vi kobler sammen opplysninger som gis for skatteformål og trygd i én og samme ordning, det er positivt i arbeidet mot svart økonomi, sier Hans Christian Holte.

I løpet av 2015 vil 15 prosent er verdens befolkning være nettbrett-brukere, melder research-selskapet eMarketer. Med brukere defineres privatpersoner, uansett alder, som bruker et nettbrett minst en gang i måneden.

Selv om 1 milliard mennesker definert som brukere av nettbrett høres mye ut, tegner eMarketer likevel et dystert bilde av veksten i markedet. De forventer altså at antallet nettbrett-brukere vil vokse med 17,1 prosent i løpet av året, noe som er mye lavere enn de tidligere årene.

Veksten i 2013 var nemlig på hele 54,1 prosent, og i 2014 på 29,1 prosent. eMarketer regner med fortsatt fallende vekst, og i 2018 forventer de at markedet vil kun vokse med 7,9 prosent.

eMarketer oppgir tre hovedgrunner for hvorfor de spår tregere vekst for nettbrett-bransjen:

– Nettbrett blir fortsatt sett på som luksusprodukter, både når det gjelder kostnader og tid brukt med produktene.

– Økt konkurranse fra smartmobiler, spesielt store «phablets», samt stadig flere tilkoblede produkter som Smart TVer, kroppsnær teknologi, spillmaskiner og lignende.

– Det er fortsatt vanskelig å definere et konkret bruksområde for nettbrett, spesielt i markeder der smartmobiler og phablets er utbredt.

Ikke helt overraskende forventer eMarketer at Kina vil bli det overlegent største markedet for nettbrett, med over 328 millioner brukere i 2015. USA vil bli det nest største markedet, med under halvparten av Kina.

Det forventes at nye markeder vil dominere nettbrett-bruken i tiden fremover, med Brasil, Indonesia og Kina som den største vekstpotensialen i 2015-2016.

Spådommene til eMarketer er basert på analyser av data fra en rekke kilder, både andre analyseselskaper, regjeringsrapporter, medier og selskapene selv.

Det oppgis for øvrig også spådommer for det norske markedet: Det forventes vekst fra to millioner brukere i 2013 til 2,8 millioner brukere utover 2015. Innen 2018 regner eMarketer med 3,3 millioner nettbrett-brukere i Norge.

Det fleste bærbare pc-er som er utstyrt med en SSD, bruker en enhet med standard 2,5 tommers formfaktor, en etter hvert ganske gammel standard uten særlige andre fordeler enn at enhetene lett kan byttes til eller fra en harddisk.

Det finnes dog alternativer, som ikke bare tar mye mindre plass, men som også er mye raskere. Formfaktoren M.2 krever omtrent 1/7 av plassen til en 2,5 tommers enhet. Den er koblet direkte til et PCI Express-grensesnitt i maskinen og bruker i mange tilfeller langt mindre strøm. Vekten er også betydelig lavere.

SSD-er i M.2-formfaktoren er ikke noe nytt, men denne uken avduket Samsung en M.2-basert SSD som i alle fall på papiret bringer SSD-basert lagring i bærbare pc-er til nye høyder.

Fart
Lese- og skrivehastighetene er to av områdene hvor SM951, som SSD-en kalles, gjør det svært godt. Dersom den er koblet til et PCI Express 2.0-grensesnitt, kan den lese og skrive sekvensielt med hastigheter på henholdsvis 1600 megabyte og 1350 megabyte per sekund. Ifølge Samsung er dette omtrent tre ganger raskere enn de nyeste SSD-ene med SATA-grensesnitt og omtrent 30 prosent raskere enn forgjengeren, XP941.

«Random» lese- og skrivehastigheter er oppgitt til henholdsvis 130.000 og 85.000 IOPS (I/O-operasjoner per sekund).

Men SM951 støtter også det mer moderne PCI Express 3.0-grensesnittet. Tilkoblet dette økes de sekvensielle lese- og skrivehastighetene til henholdsvis 2150 og 1550 megabyte per sekund.

Batterivennlig
Men PCI Express 3.0 åpner også for betydelig bedre energieffektivitet, 450 megabyte/s per watt for sekvensiell lesing og 250 megabyte/s for sekvensiell skriving. Dette skal være en forbedring per watt på omtrent 50 prosent sammenlignet med nevnte XP941.

Men det er ingen grunn til å nøye seg med dette. SM951 støtter også en ny laveffektsmodus som kalles for L1.2, som også er en del av PCI-SIG-standardene. I denne modusen blir alle høyhastighetskretser skrudd av så lenge pc-en er i hvile- eller dvalemodus. Dagens enheter hviler i en L1-modus som trekker omtrent 50 milliwatt. Med L1.2 reduseres dette til under 2 milliwatt.

Samsung har startet masseproduksjon av enheten, noe som betyr at den snart kan bli tilgjengelig i nye pc-er. Den leveres i med kapasitet i størrelsene 128, 256 og 512 gigabyte. Vekten skal være på omtrent seks gram.

Selskapet planlegger også utgaver med NVMe-grensesnitt (Non-Volatile Memory Express) som skal kunne levere enda høyere ytelse.

Apple har ofte, og med god grunn, kunnet skryte av hvor raskt de fleste av selskapets iOS-brukere har oppgradert til nyeste versjon av operativsystemet. Slik er det når man kontrollerer bukta og begge ender og har et begrenset antall modeller.

Dette så først ut til å bli tilfellet også for iOS 8, som kom i september. Etter seks dager var 46 prosent av enhetene blitt oppgradert. Men så har det tydeligvis skjedd noe. Ifølge Macworld var hadde andelen oppgraderte enheter bare vokst til 60 prosent i november. Og nå viser Apples egne tall at andelen bare har vokst med 8 prosentpoeng de to siste månedene, til 68 prosent. Dette til tross for rapporter om massivt salg av iPhone-telefoner i desember.

Allerede i desember 2013 hadde 74 prosent av iOS-brukerne oppgradert sine enheter til iOS 7, tre måneder etter lanseringen.

Nå er det fortsatt 29 prosent av iOS-brukerne som benytter iOS7, mens 4 prosent bruker en eldre utgave.

Den nyeste versjonen, iOS 8, er tilgjengelig for enheter som gamle som iPhone 4S og iPad 2, så antallet brukere som ikke kan oppgradere, er trolig ganske begrenset.

Årsaker?
Macworld presenterer et par teorier om hvorfor det er slik. Den ene er basert på at en del brukere opplevde alvorlige problemer med noen av de tidligste utgavene av iOS 8, og fortsatt skal det være en del mindre problemer med denne versjonen.

En annen mulig årsak er det at oppgradering til iOS 8 krever at det er ganske mye ledig lagringsplass på enheten, spesielt dersom dersom det gjøres uten bruk av iTunes. Spesielt på enheter med bare 16 gigabyte skal det ganske mye opprydding til for å frigjøre de nødvendige gigabytene med ledig plass.

Android
Likevel, oppgraderingstempoet er betydelig høyere i iOS-leieren enn i Android-leieren, hvor bare svært få ha oppgradert til Android 5.0, som ble rullet ut til de første enhetene i november. Ifølge Googles tall har fortsatt under 0,1 prosent av Android-brukerne tatt i bruk denne versjonen. Også Android 5.0 har vært preget av en del feil, men hovedårsaken til at denne oppgraderingen ikke har blitt tatt i bruk av flere, er at den foreløpig bare er tilgjengelig for noen få enheter. Innen det inneværende kvartalet er over, vil tallene trolig se ganske annerledes ut.

39,1 prosent av alle Android-enhetene som var i kontakt med Google Play i forrige uke, var utstyrt med den nest nyeste utgaven av operativsystemet, Android 4.4. Det er likevel fortsatt 52,7 prosent som bruker en eldre utgave av Android 4.x.

Nå er det ikke lenger slik at Android-enheter bare får nye funksjonalitet gjennom Android-oppdateringene. Jevnlige oppdateringer av Google Play Services kanskje like viktig, og disse rulles automatisk ut til de fleste enheter med Android 2.3 eller nyere.

Google Play Services løser likevel ikke alle utfordringer, så det er fortsatt ønskelig at de ulike leverandørene av Android-enheter gir ut Android-oppdaterer til alle enhetene både raskt og over lang tid. Men stort sett er det bare brukerne av de mest populære enhetene kan håpe på dette.